目录

1. 前言   1.1

2. 保险概述   1.2

1. 买保险的步骤和逻辑   1.2.1

2. 最有价值的资料   1.2.2

3. 保险背景知识   1.3

1. 中国的保险监管   1.3.1

2. 中国的保险公司   1.3.2

1. 保险公司种类   1.3.2.1

2. 官方备案的保险公司   1.3.2.2

1. 人身险公司   1.3.2.2.1

2. 财产险公司   1.3.2.2.2

3. 官方备案的保险产品   1.3.2.3

4. 保险中介   1.3.2.4

4. 常见保险种类   1.4

1. 人身险   1.4.1

1. 重疾险   1.4.1.1

1. 身故保险金   1.4.1.1.1

2. 定寿险   1.4.1.2

3. 医疗险   1.4.1.3

4. 意外险   1.4.1.4

2. 财产险   1.4.2

1. 房屋险   1.4.2.1

2. 车险   1.4.2.2

5. 常见保险公司和产品   1.5

1. 百年人寿   1.5.1

1. 康惠保   1.5.1.1

6. 如何选择保险   1.6

1. 实际案例   1.6.1

1. 重疾险   1.6.1.1

1. 百年人寿   1.6.1.1.1

2. 天安人寿   1.6.1.1.2

3. 帮选男性重疾   1.6.1.1.3

4. 帮选女性和儿童重疾   1.6.1.1.4

2. 房屋险   1.6.1.2

1. 平安财险   1.6.1.2.1

3. 医疗险   1.6.1.3

1. 苏惠保   1.6.1.3.1

2. 天安人寿   1.6.1.3.2

3. 百年人寿   1.6.1.3.3

7. 常见问题   1.7

1. 为何要买保险   1.7.1

2. 网上买保险   1.7.2

1. 网上买保险的网站   1.7.2.1

3. 社保vs保险   1.7.3

4. 医疗险vs重疾险   1.7.4

5. 重疾险vs定寿险   1.7.5

6. 跨区域购买   1.7.6

7. 给父母老人买保险   1.7.7

8. 附录   1.8

1. 参考资料   1.8.1

如何买高性价比保险

- 最新版本： v1.0

- 更新时间： 20210415

简介

介绍如何购买高性价比的保险。包括保险的概述，买保险的基础步骤和逻辑，最有价值的资料；介绍保险背景知识，包括中国的保险监管，中国的保险公司，保险公司种类，官方备案的保险公司，包括人寿险公司和财产险公司，官方备案的保险产品；常见的保险种类，人身险的重疾险、包括特定疾病的轻症和身故保险金，定寿险、医疗险、意外险，以及财产险的房屋险、车险等；常见保险公司和产品，比如百年人寿；以及如何选择保险，包括各种实际案例；以及各种常见问题，为何要买保险，网上买保险的注意事项和相关网站，社保对比保险，医疗险对比重疾险，重疾险对比定寿险，跨区域购买，如何父母老人买保险。最终实现可以根据自己情况选择适合自己的且价格实惠的保险。

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保险概述

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买保险的步骤和逻辑

1. 先要知道背景知识

- 中国的保险，（比很多国外）还值得信任

- -> 放心买保险，即使背后公司倒了，保险还有效

- -> 保监会还会兜底帮你找下家

2. 再去搞清楚现有的险种有哪些

- 根据保的 东西 的类型

- 保人的

- 重疾险

- 定寿险

- 意外险

- 医疗险

- 保物的

- 房屋险

- = 房屋财产险

- 汽车险

- 根据保险到期后 是否返还 保费

- 不返还： 消费型保险

- 返还： 储蓄型保险

- 往往带字眼： 满期金 、 每年返还 、 返本 、 不出事保费返还

3. 再去搞清楚有哪些（正规的，备了案的）保险公司

- -> 尽量买正规保险公司的保险

4. 再搞清楚常见的保险产品的基本逻辑

- 搞懂各种五花八门的产品的背后，到底包含了哪些险种，即某个产品，是有哪几种保险组合而成的

- 搞懂每个险种平均的大概的价格是多少

- 最终才能看懂这个产品（组合）到底值不值

5. 根据自己需求，买个适合自己的 产品组合 或者 去购买单险种

- 要点

- 一是清楚自己买了啥，保了啥

- 二是保证价格合理，不被宰

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 22:00:24

最有价值的资料

最有参考价值，最值得看的2个帖子：

- 如何用保险保障自己的一生？ - 知乎

- https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780

- 怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎

- https://www.zhihu.com/question/20745287/answer/22304813

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保险背景知识

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中国的保险监管

- 总的结论：中国的保险是 保监会 监管的

- 总体效果和水平：比国外还好，可以放心

- -> 即使保险公司出了事（包括破产了），都有保监会兜底

- -> 可以放心买国内的保险产品

中国的保险监管细节

保险监管机构

- 中国有： 一行三会

- 央行 ：发行人民币的

- 银监会 ：管理银行的

- 证监会 ：管理证券、股市的

- 保监会 ：管理保险行业的

- 保监会 = 中国保险监督管理委员会 = CIRC = China Banking and Insurance Regulatory Commission

- 主页：https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html

- 概述

- 是 国务院直属事业单位

- 保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行

- 管什么：任何和商业保险行为有关的

- 保险公司

- 保险产品

- 保险购买销售消费理赔行为

- 等等

- 历史

- 2018年： 银监会 和 保监会 合并成 银保监会

保险监管：精算

- 精算

- 在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性

- -> 精算人员 即  精算师

- 中国的水平

- 因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一

- 也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护

- 要点

- 不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！

- 中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称 C-ROSS

- 每季度每年监管，确保保险公司：在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭

- 因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！

- 保几十年的人寿保单，可以放心买

- 不会由于保险公司倒闭等原因而导致你的保单没用了

- 即使你买的保单的保险公司倒闭了，保监会（的保险保障基金）也会兜底负责

- 保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保

- 总之不论什么情况，不论过了多少年（保单有效期内）你的保单始终有效

- 总精算师

- 精算工作者接受 保监会 、 中国精算师协会 和 公司管理层 三重监督三重压力

- 在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的!

- whenever and wherever you are

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:42

中国的保险公司

- 在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的

- -> 你必须有牌照！牌照！牌照！

- -> 而且需要接受偿付能力监管！

- 国内根据保险业务类别一共有4种牌照

- 人身险牌照

- 包含3种牌照： 人寿保险 、 健康险 、 养老险

- 说明：不过这3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，可以认为是同一种，即 人身险牌照

- 财产险

关于互联网保险

- 前面已述：保险公司需要受偿付能力监管

- 网上现在出现很多所谓的 互助保险 、 众筹保险 、 抱团保险 等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号

- 网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督

- 差不多是野鸡 P2P 之于 银行 的区别

- 意味着如果你上错了类似 e租宝 这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你

- 截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的 信美相互

- 但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:25

保险公司种类

- 保险公司分类

- 寿险公司

- 寿险 = 人身险 = 人寿保险

- 财险公司

- 举例说明

- 平安集团

- 寿险

- 平安人寿  =  中国平安人寿保险股份有限公司

- 另：针对团体业务的  平安健康  和  平安养老

- 财险

- 平安财险  =  中国平安财产险股份有限公司

- 相关说明

- 出了 车险 ，应该找 平安财险 ，去找 平安人寿 ，人家不会理你的

- 你签 重疾险 、 意外险 等是和 平安人寿 签的，合同上也写的是 平安人寿

- 而不是 平安财险

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:28

官方备案的保险公司

中国现有备案的保险公司

- 前面已述：保险公司 牌照 是稀缺资源

- 保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本

- 现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的

- 即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事

对于中国现在有哪些保险公司，可以从官网查到：

- 银保监会 官网

- http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html ->

- 中国银行保险监督管理委员会

- http://www.cbrc.gov.cn/chinese/split/xxgk.html ->

- 中国保险监督管理委员会 > 政府信息公开

- http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5272/Default.aspx?type=mulu ->

- 2018年

- 2018年1-6月人身保险公司原保险保费收入情况表 - 中国保险监督管理委员会

- http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5171/InfoID/4116890/Default.aspx?type=Apply

- 共88家 寿险公司

- 2018年1-6月财产保险公司原保险保费收入情况表 - 中国保险监督管理委员会

- http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5171/InfoID/4116888/Default.aspx?type=Apply

- 共87家 财险公司

- 2020年

- 中国银保监会办公厅关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知保险中国政府网

- http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-03/26/content_5495813.htm

- 共88家 财险公司

- 最新：2021年4月

- 官网底部有查询入口

- 在线服务_中国银保监会

- https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/zaixianfuwu/zaixianfuwu.html

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:21

人身险公司

从银保监会 在线服务进入后可以查到：

- 人身险备案产品目录查询

截止 20210415 ，整理出来：

- 共 116 家人身险公司

- 其中部分名称有重复，实际估计 不到100家

- 列表如下

英大泰和人寿保险股份有限公司

友邦保险有限公司上海分公司（代表友邦在华各分支公司）

长城人寿保险股份有限公司

招商信诺人寿保险有限公司

正德人寿保险股份有限公司

中德安联人寿保险有限公司

中法人寿保险有限责任公司

中国人寿保险股份有限公司

中韩人寿保险有限公司

中银三星人寿保险有限公司

中荷人寿保险有限公司

中美联泰大都会人寿保险有限公司

恒大人寿保险有限公司

中意人寿保险有限公司

中英人寿保险有限公司

珠江人寿保险股份有限公司

安邦人寿保险股份有限公司

百年人寿保险股份有限公司

北大方正人寿保险有限公司

工银安盛人寿保险有限公司

光大永明人寿保险有限公司

国泰人寿保险有限责任公司

海康人寿保险有限公司

合众人寿保险股份有限公司

和谐健康保险股份有限公司

恒安标准人寿保险有限公司

华汇人寿保险股份有限公司

汇丰人寿保险有限公司

吉祥人寿保险股份有限公司

君龙人寿保险有限公司

昆仑健康保险股份有限公司

利安人寿保险股份有限公司

民生人寿保险股份有限公司

农银人寿保险股份有限公司

平安健康保险股份有限公司

中国平安人寿保险股份有限公司

平安养老保险股份有限公司

前海人寿保险股份有限公司

中国人民健康保险股份有限公司

中国人民人寿保险股份有限公司

瑞泰人寿保险有限公司

生命人寿保险股份有限公司

太平人寿保险有限公司

中国太平洋人寿保险股份有限公司

太平养老保险股份有限公司

泰康人寿保险股份有限公司

泰康养老保险股份有限公司

天安人寿保险股份有限公司

新光海航人寿保险有限责任公司

新华人寿保险股份有限公司

幸福人寿保险股份有限公司

阳光人寿保险股份有限公司

国华人寿保险股份有限公司

弘康人寿保险股份有限公司

中融人寿保险股份有限公司

华夏人寿保险股份有限公司

中邮人寿保险股份有限公司

德华安顾人寿保险有限公司

交银康联人寿保险有限公司

建信人寿保险有限公司

信诚人寿保险有限公司

信泰人寿保险股份有限公司

东吴人寿保险股份有限公司

华泰人寿保险股份有限公司

长生人寿保险有限公司

复星保德信人寿保险有限公司

中宏人寿保险有限公司

安邦养老保险股份有限公司

渤海人寿保险股份有限公司

陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司

太保安联健康保险股份有限公司

富德生命人寿保险股份有限公司

国联人寿保险股份有限公司

上海人寿保险股份有限公司

同方全球人寿保险有限公司

君康人寿保险股份有限公司

中华联合人寿保险股份有限公司

横琴人寿保险有限公司

和泰人寿保险股份有限公司

复星联合健康保险股份有限公司

华贵人寿保险股份有限公司

信美人寿相互保险社

招商局仁和人寿保险股份有限公司

爱心人寿保险股份有限公司

中航三星保险有限公司

中新大东方人寿保险有限公司

中信保诚人寿保险有限公司

三峡人寿保险股份有限公司

北京人寿保险股份有限公司

国宝人寿保险股份有限公司

海保人寿保险股份有限公司

国富人寿保险股份有限公司

瑞华健康保险股份有限公司

陆家嘴国泰人寿保险有限公司

鼎诚人寿保险有限责任公司

泰康人寿保险有限责任公司

建信人寿保险股份有限公司

大家人寿保险股份有限公司

大家养老保险股份有限公司

友邦人寿保险有限公司

财信吉祥人寿保险股份有限公司

财信人寿

太平洋人寿

和谐健康

前海人寿

幸福人寿

利安人寿

信泰人寿

招商仁和人寿

弘康人寿

英大泰和人寿

东吴人寿

泰康人寿

国联人寿

新华保险

上海人寿

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:14

财产险公司

从银保监会 在线服务进入后可以查到：

- 财产险备案产品目录查询

截止 20210415 ，整理出来：

- 共 88 家财产险公司

- 列表如下：

爱和谊日生同和财产保险（中国）有限公司

安邦财产保险股份有限公司

安诚财产保险股份有限公司

安达保险有限公司

安华农业保险股份有限公司

安盛天平财产保险股份有限公司

安心财产保险有限责任公司

安信农业保险股份有限公司

北部湾财产保险股份有限公司

渤海财产保险股份有限公司

诚泰财产保险股份有限公司

鼎和财产保险股份有限公司

东京海上日动火灾保险（中国）有限公司

都邦财产保险股份有限公司

富邦财产保险有限公司

富德财产保险股份有限公司

广东粤电财产保险自保有限公司

国任财产保险股份有限公司

国泰财产保险有限责任公司

国元农业保险股份有限公司

海峡金桥财产保险股份有限公司

合众财产保险股份有限公司

恒邦财产保险股份有限公司

华安财产保险股份有限公司

华海财产保险股份有限公司

华农财产保险股份有限公司

华泰财产保险有限公司

黄河财产保险股份有限公司

汇友财产相互保险社

建信财产保险有限公司

锦泰财产保险股份有限公司

京东安联财产保险有限公司

久隆财产保险有限公司

劳合社保险（中国）有限公司

乐爱金财产保险（中国）有限公司

利宝保险有限公司

美亚财产保险有限公司

日本财产保险（中国）有限公司

日本兴亚财产保险（中国）有限责任公司

融盛财产保险股份有限公司

瑞再企商保险有限公司

三井住友海上火灾保险（中国）有限公司

三星财产保险（中国）有限公司

史带财产保险股份有限公司

苏黎世财产保险（中国）有限公司

太平财产保险有限公司

太平科技保险股份有限公司

泰康在线财产保险股份有限公司

泰山财产保险股份有限公司

天安财产保险股份有限公司

现代财产保险（中国）有限公司

新疆前海联合财产保险股份有限公司

鑫安汽车保险股份有限公司

信利保险（中国）有限公司

亚太财产保险有限公司

燕赵财产保险股份有限公司

阳光财产保险股份有限公司

阳光农业相互保险公司

阳光信用保证保险股份有限公司

阳光渝融信用保证保险股份有限公司

易安财产保险股份有限公司

英大泰和财产保险股份有限公司

永安财产保险股份有限公司

永诚财产保险股份有限公司

长安责任保险股份有限公司

长江财产保险股份有限公司

浙商财产保险股份有限公司

中国出口信用保险公司

中国大地财产保险股份有限公司

中国平安财产保险股份有限公司

中国人民财产保险股份有限公司

中国人寿财产保险股份有限公司

中国太平洋财产保险股份有限公司

中国铁路财产保险自保有限公司

中航安盟财产保险有限公司

中华联合财产保险股份有限公司

中路财产保险股份有限公司

中煤财产保险股份有限公司

中石油专属财产保险股份有限公司

中意财产保险有限公司

中银保险有限公司

中原农业保险股份有限公司

中远海运财产保险自保有限公司

众安在线财产保险股份有限公司

众诚汽车保险股份有限公司

众惠财产相互保险社

珠峰财产保险股份有限公司

紫金财产保险股份有限公司

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:18

官方备案的保险产品

每家（人寿险、财产险的）保险公司，有哪些经过官方（银保监会）备案的产品，可以在官网查到：

- 2019年时

- 中国保险监督管理委员会 > 办事服务 > 备案产品查询

- http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5253/

- ->

- 人身险产品

- http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/6757/Default.aspx

- ->

- 比如：

- 百年人寿

- http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5253/ctl/ViewOrg/mid/16658/ItemID/338922/Default.aspx

- 最新：2021年4月

- 可以通过 人身险产品 和 财产险产品 查询到对应的公司，点击进入后，可以看到对应备案的产品

- 举例

- 人身险备案产品目录查询

- 其中可以搜到 百年人寿

- 进入后 可以看到 百人人寿 的寿险的相关产品

- 百年人寿保险股份有限公司

- 财产险备案产品目录查询

- 其中可以搜到 中国人民财产保险

- 进入后，可以看到 人保的 财产险产品列表

- 中国人民财产保险股份有限公司

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保险中介

中国保监会官网有：

- 保险中介监管信息系统

- 可以查到相关信息

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常见保险种类

- 最大头： 重疾险

- 保的疾病种类

- 肯定包含： 重症

- 往往附带： 轻症

- 种类

- 消费型

- 通常只含疾病保障，而不含身故保障

- 赔：只有罹患合同约定的疾病时，保险公司才会赔偿

- 不赔：如果到期没有出险，保费就消耗掉了，保险公司不会返还任何费用

- 优点

- 价格便宜

- 用较少的保费就能买到充足的保额

- 储蓄型

- 一般是终身保障，既含疾病责任，也含身故责任

- 优点

- 不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额（部分是赔保费）

- 原因

- 因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付

- 所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用

- 年老时可退保，当做养老金使用

- 缺点

- 价格相对贵

- 返还型

- 不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定的年龄时没出险，还能返还保费或保额

- 特点

- 一般来说合同里有 两全 二字

- 本质上是个 生死两全合同

- 评价

- 看似很好，但其实并不划算

- 其次： 寿险 = 定寿险

- 其他小的

- 意外险

- 医疗险

现状

- 买保险

- 保险支出平均占比

层次

- 保险金字塔

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人身险 = 寿险

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重疾险

背景知识

- 我们一生罹患重疾的概率约为72%

- 至少还有28%的概率不会得重疾

- 患病的年纪主要为60岁之后

- 且患了病，未必全部属于重疾险理赔的范围

- 即 要满足条件，才理赔

- 否则无法触发重疾理赔条件

重疾险基础知识

- 25种常见重疾

- 谁规定的：保险行业协会

- 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 统一规定

- 特点：

- 强制的

- 在国内任何一家保险公司购买重疾产品，都会包含这25种重疾

- 补充

- 只有这25种疾病以外的病种，才可以由各家保险公司自行定义

- 为何规定：这25种是最高发的重大疾病

- 得了重疾的95%的人都是这25种疾病之一

- 重疾保障常见疾病发病率

- 包含哪些

- 恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏辨膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

重疾 理赔 = 赔付

赔付分类

- 重疾理赔分三类 = 重疾赔付的3种状态

- 术前陪 = 确诊即赔

- 例如

- 癌症

- 急性或亚急性 重症肝炎

- Ⅲ度严重烧伤

- 多个肢体缺失

- 术后陪 = 术后赔付 = 实施约定手术 = 已经实施过特定的手术

- 例如

- 主动脉手术

- 冠状动脉搭桥手术

- 严重冠心病赔付冠状动脉搭桥手术

- 心脏瓣膜手术

- 器官衰竭  赔付 器官移植

- 达到某种约定状态 = 持续一段时间后看疾病状态是否符合理赔标准

- 例如

- 急性心肌梗塞

- 严重脑损伤

- 双目失明

- 脑中风后遗症

- 脑中风（高发） 赔付 脑中风后遗症

- 脑炎或脑膜炎  赔付 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

赔付说明

- 不是所有的重疾并非确诊就能赔，而是需要符合一定条件

- 举例

- 终末期肾病，需要达到透析90天以上才能赔付

- 重疾险可以累计赔付

- 举例

- 之前有个朋友买了2份重疾险，出险后只理赔了一个保单，我问他为什么没有两个都理赔，他说以为重疾险和医疗险一样，只能理赔一次，后来在指导下，他的两张保单都进行了赔付。

- 原则：

- 重疾险：给付型保险

- 出险后可以累积赔付，也就是一张保单50万，2张能赔100万

- 医疗险：损失补偿型产品

- 社保报销后，商业医疗险只报销一次

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 22:00:37

身故保险金

背景

在买重疾险期间，往往会有个选项是 身故保险金

比如对于 百年人寿 的小程序中的某款 康惠保

同样选项：交20年 保终身 保额20万

- 不加 身故保险金 只要：3298元

- 加了 身故保险金，要贵很多：4990元

差额= 4990 - 3298 =1692元

虽然看到解释：

被保险人因意外或等待期180天后18周岁前身故，给付已交保费（无息）；

被保险人因意外或等待期180天后身故且18周岁以后（含当日），给付基本保额。

身故保险金 与 重大疾病保险金 不可兼得，即若给付其中一项保险金，则另一保险金不再给付。

但是不太懂。感觉是： 这个身故保险金 和 一年只要100+的 保100万+的 意外险 有何区别？

身故保险金

- 由于重疾险不是所有的并都包括，所以可能会出现下面情况

- 我国心脑血管疾病的致死率在所有疾病中最高

- 而且发病率占比高达35%左右

- 如果心脑血管疾病直接导致被保险人身故的话

- 不带身故责任 的重疾险无法理赔

- 买了重疾险也不起作用

- 举例

- A先生在5、60时罹患脑中风或其他不是确诊即赔的疾病

- 经过大量治疗，钱也花了不少结果还是身故了

- 不属于：脑中风（术后还活着，且）后遗症，所以不赔

举例说明：身故保险金

- 买了重疾险 保额20万，保费每年3000元

- 不带 身故保险金= 无身故（保险）责任

- 得了大病

- 属于重疾（比如癌症等）的，给赔

- -> 保险公司赔付你基本保额（20万）

- 不属于重疾（比如心脑血管疾病等），不赔

- -> 保险公司不赔你任何钱

- 直到死，没发生大病， 不赔

- -> 保险公司不赔你任何钱

- 带 身故保险金 = 有身故（保险）责任

- 得了大病

- 属于重疾（比如癌症等）的，给赔

- -> 保险公司赔付你基本保额（20万）

- 身故了

- 可能原因

- 原因1：得了大病（但不属于重疾，比如心脑血管疾病等，最后）治疗无效，身故了 -》给赔

- 原因2：正常老死（没发生大病） -》给赔

- 原因3：（老死之前）发生了意外导致死亡 -》给赔

- 赔多少

- 年龄不满18岁：赔你之前已交的保费

- 举例：之前每年交3000元，已交3年，一共交了9000元的保费 -》赔你9000元

- 此时 = 身故赔保费

- 万一人不在了，可以拿回累计的已交保费

- 相当于“回本”了

- 年龄超过18岁：赔你保额

- 举例：之前每年交3000元，保额20万-》赔你20万

- 此时：身故保险金=身故赔保额

- 注意：

- 如果已身故，则是其他人（比如你的亲属）拿着你的保单去找保险公司去理赔

- 不论什么情况，身故保险金 和 重大疾病保险金，如果赔了一个，另外就不再陪了

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定寿险

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医疗险

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意外险

- 注意

- 保险中的 意外险 都是 一年一签 的

- 且每天都可能变更，甚至停售

停售 举例

比如：

之前买的招商信诺的主险的附加险：

《招商信诺附加残疾意外伤害保险》

就停售了，不卖了：

尊敬的客户 xxx：您好！遵循相关要求，您编号为 xxx 的保单的附加险种《招商信诺附加残疾意外伤害保险》因为产品停售，我司将无法在保单周年日后提供该附加险续保，您持有的该附加保险合同将于2018年12月20日停止续保。同时，您该保单项下《招商信诺附加公共运输工具意外伤害保险》,《招商信诺附加机动车相关意外伤害保险》,《招商信诺附加住院手术医疗保险》,《招商信诺身故及残疾意外伤害保险》的保险条款也有调整。为延续您的保障，我司会于保单周年日后按照合同约定启动下一年度未停售主附险的续保及保费扣取事宜，新的电子续保合同链接地址为 https://epolicy.cignacmb.com/epolicy/customerLogin.htm?p=MjAxODExMTUwMDYwNTYwMzI3&t=b ，请您点击此链接获取。若您对续保有疑义或需了解其他产品方案，请在保单周年日前致电我司全国统一客服热线95362。

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财险

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房屋险

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车险

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常见保险公司和产品

保险产品

常见性价比高的保险产品

身故保障对比

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百年人寿

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康惠保

保险身故

对比：

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如何选择保险

买哪些险种?

- 最值得买的保险险种： 重疾险

- 其他值得考虑的： 意外险 ， 定期寿险 ， 房屋险 等

- 个人建议(仅供参考)

- 如果只买1种，买： 重疾险

- 如果只买2种，买： 重疾险  +  定寿险

- 如果只买3种，买： 重疾险  +  定寿险  +  意外险

- 如果只买4种，买： 重疾险  +  定寿险  +  意外险  +  房屋险

- 如果只买5种，买： 重疾险  +  定寿险  +  意外险  +  房屋险  +  医疗险

关于个人买的保险的概述

- 最重要： 重疾险

- 万一大病（25种重疾+其他轻症），能得到现金 几十万（取决于你保的额度）

- 用于治病

- 当然你拿去做别的用途，也没人拦着，毕竟钱已经是你的了，任你支配

- 大概均价：2000~6000+元/年，保20万+

- 其次： 定寿险

- 家庭挣钱主力，万一（残疾，挂了等）不能继续挣钱 ，可以赔几十万，保证家庭能继续过日子

- 大概均价：1000~4000+元/年，保50万+

- 购买额度：年收入的 10~20 倍

- 太低：没有意义

- 太高：负担加重

- 再次：其他的一些小险种

- 意外险 ：万一意外（身故、伤残），能得到一笔赔偿

- 大概均价：50~300+元/年，保100万+

- 医疗险 ：在医保（的大病）报销之外，可以继续报销剩余额度

- 大概均价：100+元/年，保200万+

- 房屋险 ：万一房子没了（比如地震等），可以赔你整套房子的钱

- 大概均价：300+元/年，保500万+

- 定寿=定期寿险

买保险时的大的逻辑和概念

- 误区一：保险是投资

- ✅正确观点：买消费型保险，省下来的钱投团团赚

- -> 保险中看到  XX年后可以返还保费的  不要买

- -> 宣传  出事儿当保险，不出事儿当投资  的保险不要买

- 误区二：优先给孩子、老人买保险

- ✅正确观点：家里挣钱越多的那个人越优先被保

- -> 在给孩子、父母买保险前，请先给自己买（除非他们比你赚得多）

- 误区三：投保顺序颠倒

- ✅正确观点：在购买保险时以  近期风险优先  原则购买，建议购买顺序为  意外险 > 重疾险 > 人寿险

- 我们一生中遇到的最大风险一般分为病、残、故三种

- 意外险：主要保障非疾病导致的意外伤害。所以这里需要注意的是像心肌梗塞、脑溢血身亡是不算在意外险中的。还有一些高危活动（比如极限运动）也不会在保障范围内。意外险保费相对便宜，一年一保。是居家外出必备之选

- 重疾险：主要保障由于重大疾病导致的医疗费用。目前国内的重疾保险包括 32-50 种不等。重疾险的保费与被保人的年龄成正比，一般人们会觉得给父母买重疾险比较合适。但其实给目前还健康的家庭主干成员购买重疾险更为妥当。因为我们购买保险的主要目的不是防止风险发生，而是减少风险发生后的损失。二来给正值壮年的成员购买重疾险，保费相对便宜。重疾险根据投保年龄计算费用，之后每年续交保费金额保持不变

- 人寿险：主要保障身故，即被保人只要身故，不论原因，都在赔付范围内。其中甚至包括自杀也能赔付。其实市面上一些重疾险会包含人寿险的功能。因此建议合二为一购买

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实际案例

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重疾险

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百年人寿

自己的主险配置

概述：

- 共 8710元/年

- 男： 共4860元/年

- 保险生效日： 2018-09-04

- 重疾险

- 百年康惠保重大疾病保险：2660元/年 保20万

- 百年附加康惠保特定疾病保险：840元/年 保20万

- 定寿险

- 百年定惠保定期寿险 交20年 保到60岁：1360元/年 保50万

- 女： 共 3850元/年

- 保险生效日： 2018-09-03

- 重疾险

- 百年优选护身福终身重大疾病保险：3700元/年 保20万

- 意外险

- 百年附加意外伤害保险：150元/年 保10万

详解：

- 男： 重疾 + 定寿

- 重疾  +  轻症 (特定疾病)

- 细节

- 百年康惠保重大疾病保险

- 保额：20万

- 缴费期间：20年

- 保费：2660元/年

- 百年附加康惠保特定疾病保险

- 保额：20万

- 缴费期间：20年

- 保费：840元/年

- 保单

- 定寿

- 百年定惠保定期寿险

- 细节

- 保额：50万

- 缴费期间：20年

- 保险期间：到69周岁

- 保费：1360元/年

- 保单

- 女： 重疾 + 意外

- 细节

- 百年优选护身福终身重大疾病保险

- 保额：20万

- 保险期间：终身

- 缴费期间：20年

- 保费：3700元/年

- 百年附加意外伤害保险

- 保额：10万

- 保险期间：1年

- 缴费期间：1年

- 保费：150元/年

- 保单

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天安人寿 重疾险

天安人寿 健康源悦享 重疾

即：

- 32周岁 女 交 20年 保 11万

- 保费： 2605.9 元/年

- 说明：但是万一多次发生重疾了，且是不同种类的病，最多可以赔6次，每次都是11万左右

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帮朋友选男性重疾险

背景

男 31岁，帮忙让我研究 重疾险

最好2021年1月31号之前买，能享受之前的重疾政策

结论

- 百年人寿

- 来源：百年人寿 小程序

- 产品

- 百年康惠保（2.0版本）重大疾病保险

- 保障：重症+中症+轻症+前症+第二次恶性肿瘤保险金

- 价格：交20年 保终身 保额20万

- 最低价格：3298元/年

- 加 身故保险金：4990元/年

- 百年康惠保重大疾病保险

- 保障：100重重疾

- 价格：交20年 保终身 保额20万

- 最低价：1880元/年

- 百年康惠保保险产品组合计划

- 保障：100种重疾+30种特定疾病

- 价格：交20年 保终身 保额20万

- 最低价：3140元/年

- 阳光人寿

- 来源：

- 阳光保险 公众号

- 阳光保险 官网

- https://www.sinosig.com/

- 产品

- i保重疾保险 多倍赔付版

- 保障：重疾+额外重疾+中症+轻症+豁免保费+身故保险金

- 价格：5216元/年

- 健康随e保重疾保障计划（成年人版）

- 保障：重疾+轻症+豁免保费

- 价格：交20年 保终身 保额20万

- 最低价：3580元/年

- 信泰保险

- 来源：网站 或 移动端页面

- 产品

- 信泰超级玛丽重疾险3号Max

- 保障：重疾+中症+轻症

- 价格：

- 交20年 保终身 保额20万

- 最低价：3092元/年

- 加 第二次恶性肿瘤保险金：3402元/年

- 加 第二次恶性肿瘤保险金 + 投保人豁免：3558.83元/年

- 加 身故或全残保险金：4604元/年

- 交20年 保终身 保额30万

- 最低价：4638元/年

选择过程

帮忙挑选的详细过程见下：

去 百年人寿 小程序中看看

主页：

重疾险产品列表：

第一个：

百年康惠保（2.0版本）重大疾病保险

交20年 保终身 保额20万

关于 身故保险金 的解释：

重疾险 身故保险金

加上 身故保险金 后 贵很多：

第二个：

百年康惠保重大疾病保险

保终身 交30年 保20万

第四个：

百年康惠保保险产品组合计划 100种重疾+30种特定疾病

保终身 交20年 保20万，要：3140元

保险 在线购买

阳光保险官方网站_保险,网上购买,保险理赔,值得信赖的保险公司

阳光热销互联网重疾险

i保重大疾病保险(多倍赔付版)-阳光保险官网

- 基本保额 10-40万元

- 110种重大疾病 100%基本保额 (最多6次赔付)

- 额外重大疾病保险金 50%基本保额 (0-40岁投保，前15年)

- 50种轻症重疾保险金 30%-50%基本保额 (最多5次赔付)

- 15种中症重疾保险金 50%、60%基本保额 (最多2次赔付)

- 轻症、中症或重疾豁免保险费 出险免交剩余保费

- 身故保险金 身故时已满18周岁：按基本保额

扫码后，去看看：

保终身 交20年 保20万，要：5216元

健康随e保重疾保障计划（成年人版）重大疾病长期保险-阳光保险

报价页_健康随e保重疾保障计划（成年人版）

人寿保险公司_寿险-中国太平洋人寿保险官方网站

金福人生保险产品计划

平安保险在线投保指南-购买车险指南-中国平安官方直销网站

E生平安·重疾险_平安好生活保险商城

报价 - 平安·E生平安·重疾险 - 平安保险商城

找到网上也有：

成人重大疾病保险疾病保险重疾险看病保险在线投保购买_慧择保险网

除了百年 也有 信泰保险

达尔文3号重大疾病保险-不含身故 - 信泰人寿保险股份有限公司 - 慧择保险网

和其朋友给的：

信泰超级玛丽重疾险3号Max

价格类似：

加上：第二次恶性肿瘤保险金 3402

加上：

- 第二次恶性肿瘤保险金

- 投保人豁免

是： 3558.83

只加：身故或全残 保险金，是： 4604

保额30万则是：4638元

达尔文3号重大疾病保险-不含身故 - 信泰人寿保险股份有限公司 - 慧择保险网

其中关于：

- 投保人保费豁免：不含

- 解释：

- 被保险人豁免保险费

- 豁免后期保险费

- 被保险人因意外伤害或于等待期90天后，被保险人确诊合同所列的重疾（选择恶性肿瘤扩展或特定心脑血管疾病扩展责任时）、中症、轻症，豁免余后续未交的各期保险费，保障继续有效。

友邦人寿

在线网页中没有重疾险

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:57:56

帮朋友选女性重疾险和儿童重疾险

背景

- 成人：30岁 女

- 儿童：3岁 男

希望买重疾险

结论

此处不做评价，只是列出价格，请自己对比，选合适自己的

- 百年人寿 线下： 百年臻爱倍至

- 百年臻爱倍至重大疾病保险 20年 保终身 30岁 女

- 50万

- 轻症累计3次+中症累计2次+重疾累计5次： 10945

- 百年臻爱倍至重大疾病保险 20年 保终身 3岁 男

- 50万

- 轻症累计3次+中症累计2次+重疾累计5次： 4805

- 百年人寿 线上 ： 康惠保

- 成人 女

- 百年康惠保重大疾病保险 20年 保终身 30岁 女

- 30万

- 重疾1次： 3150

- 重疾1次+轻症1次： 3900

- 50万

- 重疾1次： 5250

- 重疾1次+轻症1次： 6500

- 儿童 男

- 百年康惠保重大疾病保险 20年 保终身 3岁 男

- 30万

- 重疾1次： 1440

- 重疾1次+轻症1次： 1890

- 50万

- 重疾1次： 2400

- 重疾+轻症1次： 3150

- 平安保险 线上

- 成人重大疾病保险 30岁 女

- 50万

- 重疾1次： 8382

- 儿童重大疾病险

- 50万

- 重疾1次： 3174

- 友邦保险 线下

- 重疾险+意外险 30岁 女

- 15万

- 25年： 5324

- 重疾险： 4540

- 意外险： 784

- 19年： 5926

- 重疾险： 4540

- 意外险： 5142

选择过程

百年人寿 线下：百年臻爱倍至

- 套餐价格

- 文字

- 百年臻爱倍至重大疾病保险 20年 保终身 30岁 女

- 50万

- 轻症累计3次+中症累计2次+重疾累计5次：10945

- 百年臻爱倍至重大疾病保险 20年 保终身 3岁 男

- 50万

- 轻症累计3次+中症累计2次+重疾累计5次：4805

- 图

- 套餐内容

评价：价格太贵，且多加了很少用到的 累计赔付

百年人寿 线上 在线：康惠保

康惠保重疾险【保障范围特色责任期限】百年人寿-开心保保险网

的：

- 成人 女

- 保额：50万

- 不含 轻症： 5250 元

- 含 轻症： 6500 元

- 保额：30万

- 不含 轻症： 3150 元

- 含 轻症： 3900 元

- 儿童 男

- 保额：50万

- 不含 轻症： 2400 元

- 含 轻症： 3150 元

- 保额：30万

- 不含 轻症： 1440 元

- 含 轻症： 1890 元

即：

- 成人 女

- 百年康惠保重大疾病保险 20年 保终身 30岁 女

- 30万

- 重疾1次： 3150

- 重疾1次+轻症1次： 3900

- 50万

- 重疾1次： 5250

- 重疾1次+轻症1次： 6500

- 儿童 男

- 百年康惠保重大疾病保险 20年 保终身 3岁 男

- 30万

- 重疾1次： 1440

- 重疾1次+轻症1次： 1890

- 50万

- 重疾1次： 2400

- 重疾+轻症1次： 3150

-> 在线买 百年康惠保重大疾病保险 总费用： 4950 + 3780  =  8730 元/年

中国平安 线上 重疾险

成人重大疾病保险-中国平安保险商城

平安儿童重大疾病保险-意外保险-平安保险直销

报价 - 儿童重大疾病险 - 平安直通保险

- 平安保险

- 成人重大疾病保险 30岁 女

- 50万

- 重疾1次： 8382

- 儿童重大疾病险

- 50万

- 重疾1次： 3174

友邦 线下 重疾险+意外险

- 友邦保险 线下

- 重疾险+意外险 30岁 女

- 15万

- 图

- 文字

- 25年： 5324

- 重疾险： 4540

- 意外险： 784

- 19年： 5926

- 重疾险： 4540

- 意外险： 5142

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房屋险

下面以实际例子来说明，房屋险是什么样的，具体包含哪些内容。

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平安财险

房屋险主要内容

- 房屋险： 平安百万家财顺损失险  =  平安支付宝百万家庭财产损失保险

- 平安支付宝百万家庭财产损失保险B计划

- 保额：200万

- 保费：88元/年

- 主要内容

- 房屋主体损失：200万元

- 房屋装修损失：15万元

- 室内财产损失：8万元

- 盗抢综合险：2万元

- 水暖管爆裂：1万元

- 电子保单

- 平安支付宝百万家庭财产损失保险D计划

- 保额：500万

- 保费：358元/年

- 主要内容

- 房屋主体损失：500万元

- 房屋装修损失：50万元

- 室内财产损失：20万元

- 盗抢综合险：15万元

- 水暖管爆裂：5万元

- 保单详情

支付宝中续保平安保险的房屋财产险

接到平安保险人员电话，通知我可以趁双11，续保房屋险，可以有8折优惠，所以去续保：

支付宝中搜 平安保险

进入后，找到 房屋险： 财产 -> 平安百万家财顺损失险

进入后，选保500万的：

记得把生效日期改为 去年保险失效日 20201201 的 第二天 20201202

看看去年的房屋险

后来回去看了看，去年的是：

2019-12-02 到 2020-12-01

去年买的价格是：340

今年总价竟然涨到了358

不过这次活动 8.8折 后是315元

算是比去年便宜 340-315 =25元

继续投保：

同意协议：

付款：

完成后，可以在 蚂蚁保险 里可以看到：

查看最新情况：

支付宝 ->搜 平安保险  -> 进入 生活号 -> 我的服务 -> 保单查询 -> 我的保单 ->即可查到 平安支付宝百万家庭财产损失保险D计划

保单详情：

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医疗险

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苏惠保

- 苏惠保

- 概述：政府主推的价格更加实惠的 医疗险

- 重点：所以别指望 医疗险 能当 重疾险 用

TODO：

【记录】查看苏惠保的电子保单的详情

【记录】给苏州的苏惠保去续保和预约医保卡个账抵扣

【记录】购买苏惠保 【记录】苏州推出的苏惠保 【未解决】关于苏惠保的医保个账支付

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天安人寿 医疗险

天安人寿 健康易享 医疗保险

天安人寿

天安健康易享百万医疗保险产品介绍：保费低可续保(附费率表)投保指南沃保保险网

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百年人寿

百年人寿 也有类似 住院 方面的保险：

New.康赢医疗重疾保障计划

但是没列出具体价格

crifan.com，使用署名4.0国际(CC BY 4.0)协议发布 all right reserved，powered by Gitbook最后更新： 2021-04-15 21:58:53

常见问题

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为何要买保险

- 世间真相：雪中送炭的少，锦上添花的多

- 你（个人）真出了事，没几个来帮你的

- 除非你平时付出了（花了钱，交了保费，买了保险）

- 买保险的目的：减少（甚至消除）不确定性

- 用经济学原理来解释就是，被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性

- 没买保险前：财富现值的范围 [-50万元, 200万元]

- -50万意思是 财富损失，比如家中大火，治病花高额医疗费

- 买了保险：财富现值的范围 [80万, 190万]

- 大意是 花了10万左右的保险费 保了80万

- 实际上保费没这么高，而且也分不同险种和费用，保的额度不同

- 所以：

- 最大值：因为要交保费而减少10万

- 最小值：万一出事，也有保险赔给你80万

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网上买保险

- 网上买保险

- 自己要懂，要注意

- 常见问题

- 看不懂条款

- 选择多了未必是好事

- 如实告知

- 网上保险大部分只能健康体投保，也就是要符合健康告知，而各个公司的各个产品健康告知都不一样，里面还会涉及许多专业医学术语，虽然很多网上保险已经把健康告知简化了，甚至加入了智能核保，少部分加入了人工核保，但是有多少人能真正做出合理的健康告知呢？如果不能，势必给后期理赔留下了隐患

- 非健康体投保

- 非健康体投保，如果不能符合健康告知，可以选择能够智能核保和人工核保的产品，但是，如果有了不好的核保结果，会影响投保其他保险，所以，非健康体不能草率的从网上买保险，应该找线下业务员操作多家投保，最后保留最有利的保险产品

- 结论

- 网上买保险

- 好处是选择面广，价格便宜

- 缺点是没有专业的专人服务，从投保到理赔可能出现很多问题

为何网上能（选择到）买到的保险很少？

看了很多保险公司的很多产品后，个人感觉：

- 价格便宜，有竞争力，足够实惠的：才会放到网上

- 不实惠的：就不会放到网上（让你对比了）

- -> 都是放在线下，留各种代理渠道（保险公司承销商，保险代理人等）去卖给你 -》 花大量精力，介绍（推销）给你

- -> 很多保险公司的各个保险产品，都不在网上卖

- 而是找很多线下的代理人，经纪人去卖线下的产品

- 原因：主要是价格太贵

觉得比较贵的有：

名气很大的，比如 中国人寿 ， 中国平安 等，很多产品网上，包括官网都找不到，或者是好多年前的旧的产品，新产品，都是找线下代理人去卖的

换句话说：如果你想要去网上搜各种保险产品，会发现：网上选择余地，比线下（通过各种代理渠道）购买，选择少很多

我个感悟是：能放到网上的，且产品细节解释的明明白白的，尤其是支持你根据选择的不同条件，能自动计算出保费的，往往是：相对比较实惠的。

而性价比的不错的产品，会被放到网上卖，比如：

- 百年人寿

- 重疾险

- 官网有，但是没价格

- 微信官网有卖

- 定寿险

- 官网没有

- 其他网上渠道有

- 优选护身符重大疾病终身保险

- 网上，官网：

- 百年人寿保险股份有限公司-创新百年 关爱永恒

- http://www.aeonlife.com.cn/insurance/index.shtml

- 没有，后来搜到官网的移动版：

- 百年优选护身福终身重大疾病保险-百年人寿保险商城

- http://www.aeonlife.com.cn/mall/nocar/toQuote.do?eid=G220170731145511055

- 有，但是也没价格，线上不卖

所以建议：

如果你发现哪些保险公司的产品，可以网上卖，叫做  网销产品

-》往往是性价比很高的

-》建议购买

-》如果自己不是很清楚保险的种类，保障的范围和风险以及免责条款，那么可以考虑：

找线下代理人帮你买(听卖保险的忽悠你)

- 缺点：价格要贵点

- 优点：该保的，不该保的，都帮你保了

- 帮你搭配各种套餐，能帮你涵盖风险

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网上买保险的网站

网上有可以去买保险的网站：

- 重大疾病医疗保险重疾险【种类比较_推荐】-开心保保险网-开心保保险网

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社保vs保险

- 社保  vs  商业保险 = 从保险公司买的保险

- 虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西

- 社保 = 社会保险 ：包括常说的 五险

- 养老保险

- 医疗保险

- 失业保险

- 工伤保险

- 生育保险

对比：

保险种类

保险公司的保险

社保

包含内容

由你买的保险的保单决定保什么内容（寿险还是财险，具体保多少钱）

能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目

包括：

- 养老保险

- 医疗保险

- 失业保险

- 工伤保险

- 生育保险

广义的社保还包括：

- 新农合

- 大病医保

个别地方政府特有的公共保险项目
- 个别地方政府特有的公共保险项目

- 部分政企合作的保险项目

收入来源

（买保险的人）交的保费 + 已有保费做投资的收入

政府税收等财政收入的再分配 + 参保人的社保缴费

费用处理形式

有利润被股份分红瓜分掉（各年度间利润平滑或留作他用除外）

当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用

目的和目标

盈利为目的

保险公司要赚钱

不以营利为目的

尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障

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医疗险 vs 重疾险

社保 vs 医疗险 vs 重疾险

医疗险 vs 重疾险

- 医疗险

- 重疾险

对比：

类型

重疾险=大病险

住院险=医疗险=住院医疗险

（续保规定）购买和缴费形式

均衡费率：每年的保费、缴费期限、保障期限从一开始就确定了，保障的总额也确定了。相对医疗险而言，重疾险产品对于重大疾病的针对性保障，确定性更强

只用买一次，签一个合同，交10年（20年，30年等），可以选保70岁还是终身

价格是每年交 固定的钱

=交20年，保一辈子（比如30岁到80岁也有50年）

自然费率。买一年，保一年。保费随着被保险人年龄而不断增长

合同只能按年签和一年交一次费用

随着年龄增大，价格增加增加

=交1年，保1年，不交，不保

年纪大了，比如超过70（80，90等），基本上也无法购买，或者存在无法续保的风险

价格

举例

（1）百年人寿

女 32周岁 交20年 保10万 +保特定疾病：1400左右

（2）天安人寿

女 32周岁 交20年 保11万 +保特定疾病：2600+

最多赔付6次（不同种类重疾）

举例

一般疾病医疗保100万

重大疾病医疗保100万

女 32周岁->300元左右/年

年级越大，越贵些

赔付形式

先赔

后赔

赔多少

你买多少，就赔多少

比如买了20万，就直接赔20万

对于保险金的使用，没有做要求，被保险人可以自行处理，可以用作疾病治疗，也可用作其他途径。

得了重疾，属于保险范围，直接赔你20万，你拿这20万，可以先去治疗之前或早期就能拿这钱去看病。

不超过总医疗费用支出

花多少，报多少

比如：

某次住院，花了10万元（都属于保险责任），其中8万属于社保范围，2万属于社保外费用（比如自费药等）。社保范围部分使用社保报销了6万，剩余2万。若是使用不限社保报销、100%赔付的医疗险产品，则可以将剩余的4万全部进行理赔

主要目的和特点

事前支持

确诊首次患病即可理赔

事后补救

费用补偿型

理赔条件和注意事项

某重疾险 保险责任规定

某重疾险 保险金申请规定

某医疗险 保险金申请规定

保险责任、疾病程度要求

重疾险的疾病，一般程度都比较严重，需要的治疗资金、康复时间、持续治疗要求都比较高

相对而言，重疾险主要责任简单，对于主要责任的定义和标准，各家公司都比较类似，相对也容易理解

保险责任覆盖范围更广，不区分是意外或疾病，不区分是否达到某种疾病规定的程度或理赔条件（如重大疾病），只要是合理且必须的医疗费用支出，就可申请理赔，理赔条件更加宽泛

但同时，医疗险的细分责任、各项费用限额规定非常细致，有的费用设置了赔付限额或赔付比例。并不意味着医疗险责任范围内就可以全部理赔

-》

医疗险和重疾险结合，可以提供差异化的保障，覆盖更广的保险责任：

- 非重疾的一般住院费用，医疗险可以解决

- 重大疾病的费用，先用重疾险，再用医疗险

结论：

- 一般有条件的话，最好优先购买重疾险，属于大病的保障，也是大头

- 费用：一年要1000，2000多，或更多

- 收益：万一大病，直接赔你10万，20万或更多，你好看病，而且是提前给钱

- 其次也可以考虑，购买住院医疗险作为补充，

- 费用：年轻时30岁前后，一年也就300多，年纪大些400，600直到1000多

- 收益：有病住院康复后，才能根据情况赔付，比如10万中除去医保的6万，还剩4万中的全部，也就4万，而且还是事后赔付

重疾险 vs 特定疾病 vs 住院医疗

- 重疾险 = 重大疾病 ：确定重疾即可获准赔付，为治疗提供经济支持

- 专门保 重大疾病的

- 重大疾病 国家规定 最少6种，一般是25种

- 现在很多险种都推出保100种重疾的

- 特定疾病 ：专注于特定疾病，确诊即可获准赔付，为治疗提供经济支持

- 现在很多险种都推出保 30种或50种 特定疾病的

- 赔付金额基本上都是 重疾保额的20%或30%

- 比如保10万重疾的，搭配保20万*25%=5万 特定疾病

- 住院医疗  =  医疗险 ：住院治疗期间必要合理的医疗费用津贴或费用报销

- 免赔额：

- 额度：

- 一般都有，比如1万

- 1万以内都不算，都不给赔

- 超过1万的才算

- 也有没有免赔额的

- 时间：

- 年度免赔额一般是1万

- 重疾0免赔额

- 报销比例：

- 一般分：

- 有社保：除去社保报销后，剩下的，一般都陪100%

- 无社保：按60%比例报销

- 购买年限：都是1年交一次费

- 只能按年买，不支持（像重疾险那种）一次性买很多年的

- 因为风险很大，报销公司每年根据评估后，价格略有不同

- 多少岁可以买

- 分少儿的：0或多少天，比如30天到-17周岁

- 和成人的

- 一般都是18岁到 60岁

- 能买到多少岁

- 一般都是60岁，65岁左右

- 年纪再大之后，就更容易得病住院，保险公司的风险就大了，就容易亏钱，所以就不愿意卖这种保险了

很多保险看似保额很高，但是限制条件很多

- 限制条件，专业术语叫做： 免责条款

- 出了事情，如果是符合这些条件：

- 保险公司是免除责任

- 即没有责任

- 等于：不赔

- -》发生到你身上，又符合条款的，概率很低

- -》换句话说，往往你得了病，出了险，去理赔，由于不符合条件，往往不赔

- 这倒不是保险公司的问题，而是你自己没看清保险条款的问题

- 所以如果有些保险，免责条款很少的话，那就是大大的优点了

- 比如：

- 百年定惠保定期寿险-开心保保险网

- http://www.kaixinbao.com/renshou-baoxian/313866.shtml

- 定寿险，往往都是：免责条款很少

更加典型的是：

- 重疾险：往往看起来很贵，而且保障的额度不是那么高

- 比如30岁左右，交20年，保20万，保终身，一般要3000+元/年

- 住院险=住院医疗险=住院津贴：看起来很便宜

- 比如一般保100万，200万，300万的，一年只要200多，300多 但是实际上：

- 重疾险：

- 保障时间长：一般都是保障终身，或者保障到70岁

- 每年缴费额是固定的，不变的

- 限制条件相对较少

- 事前赔付：医生确诊后，即可赔你钱

- 住院险

- 保障时间短：都是一年交一次钱

- 年轻时交的钱，的确是少，年纪越大，交的越多

- 年纪大到40多岁，50多岁，一年也要1000多，2000多了

- 更主要的是：60岁，70岁，80岁等更大年纪，根本不卖

- 因为保险公司你老年人住院风险很大，卖你会亏钱

- 限制条件相对较多

- 有免赔额，和其他限制

- 事后赔付：你看完病，社保（如果有）报销后，再去找其理赔

所以算下来：

住院险，只是给你年轻人的辅助保险，年老了还买不了

真正保你的，是重疾险，真正得重大疾病了，才赔你钱，你才能先拿钱看病

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重疾险 vs 定寿险

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跨区域购买

跨区域购买风险大么？

参考这里的回复：

现在投保区域是这几个地方是因为这几个地方有分公司，因为保监会规定销售重疾险或意外险是要求在当地有分公司的地方来销售

地址问题不用纠结，代理人帮你处理的方式没事的。

保险都是全国通赔的，不必担心理赔。只是你的后续服务可能跟不上，毕竟代理人太远。再者，遇到需要保全的事情，都是要经过快递才行。相对时效还可以。

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给父母老人买保险

背景

- 父母

- 70多岁

- 农村户口

- 有新农合

- 也是医保之一

相关知识

给父母买保险时，往往会涉及到：是否有医保

比如：

支付宝中：

有医保的说明中，也写明了：

- 有医保

- 城镇职工基本医疗保险

- 城镇居民基本医疗保险

- 新型农村合作医疗（新农合）

- 城县居民基本医疗保险

医保相关知识

- 医保种类

- 职工医疗险保险

- 城镇居民医疗保险

- 新农合

- 特点

- 国家的基本福利

- 具备商业保险无法比拟的优势

- 可带病投保

- 保证续保

- 说明

- 在没有医保的情况下购买商业保险，保费会非常贵

老人买保险时

- 年龄 >50

- 虽然够买保险（尤其是 重疾险 ）

- 但大多会要求体检

- 且： 医疗险 不保证续保

- 防癌险

- 注意：不保非癌症

- 非癌症

- 脑中风

- 冠心病

- 心肌梗塞

往往超过50、60、70就无法买各种保险了

去支付宝中看了看其他的：

医疗险 和 高血压医疗险

分别都是：

70岁以上的父母，无法购买：

医疗险：被保险人年龄大于60岁，无法投保该产品

以及 专门的 高血压医疗险：投保的年龄不在保障范围内

另外，蚂蚁保险中 相互宝 也是超过60或70就无法购买：

以及支付宝的「终身防癌险」，评价是：

很适合给父母做长期兜底癌症风险的保障，而且，目前也应该是最适合父母人群的癌症医疗险。

但实际上：超过55岁，就不卖了

- 超过55岁，患病的概率大大增加

- 保险公司如果保，基本都是亏本

所以目前看来，还真是：

超过60，尤其是70，只能买：

意外险  和  癌症医疗险  了

结论

70多 岁能购买的保险：

- 优先选择： 意外险

- 其次可以考虑

- 防癌险

- 癌症医疗险

- 说明

- 重疾险 ：一般很难买到 -> 即使想买，往往也没有卖的

- 能买到的，往往都很贵 -> 很不划算

更多细节

- 推荐

- 父母身体健康，无体检异常

- 百万医疗险

- 推荐产品

- 微信微医保

- 支付宝好医保

- 平安健康的e生保

- 众安尊享e生

- 特点

- 保额：癌症报销上限200万，其他疾病报销上限100万（免赔额1万）

- 报销范围：不限社保目录，不限治疗手段，新特药都能报销

- 续保条件好：患病后还能继续买，医疗费用还能继续报销

- 举例

- 父母身体健康有恙，不满足百万医疗险的投保条件

- 防癌医疗险

- 推荐产品

- 平安抗癌卫士2018

- 众安孝欣保老年恶性肿瘤保险

- 安心安享一生（尊享版）

- 特点

- 投保年龄宽松

- 首次投保年龄放宽到70岁，个别产品甚至到80岁

- 健康告知宽松

- 三高、糖尿病、冠心病等常见的慢性病也能投保，非常适合老年人。

- 癌症高发

- 大病中癌症的占比超过60%，防癌医疗险也算覆盖了大部分风险

- 举例

目前结论：

- 给70多岁的父母，且有三高症状的，购买：

- 意外险

- 防癌医疗险

不过，对于父母有高血压等情况，能否购买 医疗险 需要购买前确认一下

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附录

下面列出相关参考资料。

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参考资料

- 【记录】支付宝中续保平安保险的房屋财产险

- 【整理】买保险 基础知识

- 【记录】支付宝中蚂蚁保险给父母购买防癌险

- 【整理】住院医疗险 vs 重疾险

- 如何用保险保障自己的一生？ - 知乎

- 怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎

- 怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎

- 科普：重疾险的身故责任值得附加吗？ - 知乎

- 重疾险要附加身故责任吗？今天说清楚了！ - 大白读保

- 网上买保险那些事儿，一篇文章让你彻底明白！ - 知乎

- 科普：重疾险的身故责任值得附加吗？ - 知乎

- 买重疾险需要附加身故责任吗？消费型重疾有重大缺陷？ - 知乎

- 重疾险意外身故赔付吗？-意外保险问答-深蓝保

- 深蓝保-专业保险测评机构_为你寻找高性价比的保险

- 女子身患鼻咽癌，30万重疾险遭拒赔，保险公司：你以前就有病 - 知乎

- 【重疾险】保障疾病80种和100种，区别大不大？_投保攻略-开心保保险网

- 重大疾病异地治疗，索赔时要注意些什么？-梧桐树保险网

- 女子身患鼻咽癌，30万重疾险遭拒赔，保险公司：你以前就有病_abc行知网

- 如何给70岁以上老人买保险？哪些更适合？ - 知乎

- 70岁以上老人需要买保险吗？能买什么保险？值客原创什么值得买

- 老人可以买什么保险好？70岁以上的老人可以买哪些？

- 70岁以上老人还能买什么保险？ - ABC保险网

- 怎样给父母买保险？ - 知乎

- 如何给父母买保险？求推荐靠谱保险 - 知乎

- 怎么给父母买保险？你必须收藏的老人保险购买攻略！ - 知乎

- 给爸妈买保险最全攻略，性价比超高的四套方案 - 深蓝保

- 如何评价支付宝上新推出的「终身防癌险」，这款产品适合给父母买吗？ - 知乎

- 我的保险配置-2018年初 - 简书

- 为什么要买定期寿险 - 简书

- 想买弘康人寿重疾险，跨区域购买风险大么？ - 知乎

- 大陆哪家保险最靠谱？ - 知乎

- 如何用保险保障自己的一生？ - 知乎

- 怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎

- 医疗险vs重疾险，到底该先买哪一个？

- 保险是买重疾还是医疗呢？ - 知乎

- 医疗险、重疾险、寿险的区别__财经头条

- 医疗险和重疾险该怎么买？超过99%的人都不清楚！搜狐财经搜狐网

- 医疗险VS重疾险，我该买哪个？_中国平安

- 医疗险 or 重疾险，你真的分清了吗？

- 人生第一次追尾，好贵！ - 知乎

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Table of Contents

前言

保险概述

买保险的步骤和逻辑

最有价值的资料

保险背景知识

中国的保险监管

中国的保险公司

保险公司种类

官方备案的保险公司

官方备案的保险产品

保险中介

常见保险种类

人身险

重疾险

定寿险

医疗险

意外险

财产险

房屋险

车险

常见保险公司和产品

百年人寿

康惠保

如何选择保险

实际案例

重疾险

房屋险

医疗险

常见问题

为何要买保险

网上买保险

网上买保险的网站

社保vs保险

医疗险vs重疾险

重疾险vs定寿险

跨区域购买

给父母老人买保险

附录

参考资料